Simulez votre taux d'endettement
Avoir un taux d’endettement sous contrôle est primordial pour éviter une situation de surendettement, où les charges mensuelles liées aux dettes deviennent trop lourdes à supporter par rapport aux revenus disponibles.
La banque va pouvoir vous prêter si votre taux d’endettement ne dépasse pas les 35%, qui est désormais
une obligation du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière).
Au délà de 35%, des dérogations sont possibles mais plutôt rares pour de l’investissement
locatif.
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Résultat de votre calcul de taux d'endettement :
Taux d’endettement
Avant opération : - %
Après opération : - %
Calcul de la banque
Revenus totaux : - €
Charges totales : - €
Votre taux d’endettement futur est de 42%,
ce qui est supérieur à la limite de 35% imposée par le HCSF
(Haut Conseil de Stabilité Financière).
Il faudra donc défendre votre dossier pour obtenir une dérogation
bancaire. Consultez notre vidéo ci-dessous pour connaitre nos astuces.
Explication détaillé en vidéo
Découvrez la vidéo réalisée par LyBox : "Comment j’ai dépassé les 35 % d’endettement (et obtenu mon crédit quand même)"
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Comment calculer le taux d’endettement
La formule de calcul du taux d’endettement est relativement simple. Elle prend en compte les charges mensuelles ainsi que les revenus nets mensuels.
Le calcul du taux d’endettement se fait grâce à la formule suivante :
(Charges mensuelles / Revenus mensuels) x 100 = Taux d’endettement (%)
Voici plus de détails sur chaque élément de cette formule :
- Charges mensuelles : Il s’agit de toutes les mensualités de crédit (crédit immobilier, crédit auto, crédit consommation), mais également d’autres dettes récurrentes comme les loyers ou les pensions alimentaires.
- Revenus mensuels : Il s’agit des revenus nets perçus chaque mois, incluant salaires, primes, allocations, pourboires, etc. Seuls les revenus stables et réguliers doivent être inclus dans ce calcul. Exemple pratique de calcul
Exemple pratique de calcul
Imaginons un foyer avec des revenus mensuels nets de 3 500 € et des charges mensuelles totales de 1 200 €. Le taux d’endettement serait alors calculé comme suit :
(1 200 / 3 500) x 100 = 34,29% Ce calcul montre que les charges mensuelles représentent environ 34,29% des revenus mensuels. Dans ce cas, il peut être nécessaire de reconsidérer certaines dettes pour ramener ce ratio en dessous du seuil recommandé de 33%.Que faire si votre taux d’endettement est trop élevé ?
Se retrouver avec un taux d’endettement élevé n’est pas une fatalité. Plusieurs stratégies peuvent être adoptées pour diminuer ce ratio et retrouver une situation financière plus saine.
Réduire les dépenses mensuelles
Tout d’abord, examiner attentivement vos charges mensuelles peut révéler des opportunités de réduction. Cela pourrait inclure des dépenses discrétionnaires telles que les abonnements non utilisés, les sorties fréquentes, ou tout autre poste budgétaire pouvant être minimisé.
Des petites économies réalisées ici et là peuvent, au fil du temps, avoir un impact significatif sur votre taux d’endettement global.
Augmenter les revenus
Parallèlement à la réduction des dépenses, augmenter ses revenus est une autre stratégie clé. Cela peut passer par :
- Demander une augmentation salariale
- Chercher un emploi secondaire ou des missions freelance
- Mettre en location un asset personnel comme un véhicule ou une chambre libre
Chaque euro supplémentaire gagné va directement contribuer à améliorer votre ratio d’endettement.
Renégocier les crédits existants
Vous pouvez enfin envisager de renégocier vos crédits en cours avec vos créanciers. Réduire les taux d’intérêt ou allonger la durée de remboursement peut offrir des mensualités moins élevées et alléger votre ratio d’endettement.
Cette démarche demande de la préparation et parfois l’accompagnement d’un professionnel pour négocier les meilleures conditions possibles.
Et maintenant ?
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Capacité d’emprunt bancaire
Déterminez votre capacité d’emprunt, comprenant les futurs revenus locatifs.
Votre capacité d'emprunt évolue suivant le montant des loyers et du montant de votre
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Taux d’endettement maximum
Le taux d'endettement de 35 % n'est pas une barrière infranchissable, regardons les stratégies concrètes pour continuer à emprunter au-delà de cette limite.
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